葛先生今年48岁，自己经营一家酒店，年收入税后约20万元。妻子是一家外贸企业的会计，月收入2000元，年终奖5000元。女儿目前是上海某大学英语专业的学生，夫妻俩准备一年后送女儿去美国留学，计划攻读工商管理专业。

该家庭目前有价值10万元的股票，现有银行存款20万元，有一套三居室的住房，市值160万元，还有一辆价值15万元的汽车。目前家庭每月的生活支出在4000元左右。该家庭希望为女儿留学储备充足的资金，此外，葛先生没有固定的保险保障，希望购买一份商业保险。现在股市行情不理想，葛先生已基本不再打理股票，希望给一些理财建议。为此，记者请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。

理财分析：

葛先生人到中年，有房有车，妻子工作稳定，一家人各得其所，只要按照既定目标，合理分配现有的资产，就能达成理财目标。女儿去美国留学的生活费和学费，估算下来，一年8万元到10万元，如果两年完成学业，需要准备20万元。如果将葛先生现有银行存款做为留学费用，应该足以承担。

理财建议：

首先，构建投资组合。该家庭现有银行存款20万元，考虑到一年后女儿留学，可以先拿出10万元，采用“后端收费方式”，购买股票型基金，当前股市处于调整期，基金估值相对比较安全，并有中线投资价值。

在保险购买方面，葛先生可考虑缴费灵活、领取方便的万能险产品，也可以根据需求再选择住院费用或意外伤害等附加险，每年支出保费建议在5万元左右。

其次，闲钱炒股，长线持有。葛先生现有10万元股票资产，也不希望花太多时间去打理，那么有两种方法可以处置：一是全部清仓，将其变现后投入到自己的酒店中；二是选择安全品种长期持有，推荐的品种包括封闭式基金，低市盈率、低市净率的股票等。

再者，两种方式储备留学金。按当前6个月美元理财产品，最大年收益率1.9%来看，可以直接购买6个月美元产品，到期后看情况继续购买或者选择目前收益率较高的澳元理财产品；另一种方法是，开通个人外汇买卖业务，在美元和其他币种间寻求短线获利机会。

最后，设置好防火墙。应该避免混合生意资金和家庭资产，在生意和家庭之间设置“防火墙”，防止因生意上的波动影响家庭正常生活。

《国际金融报》 (2010-05-28 第06版)